삼성증권 ISA 3년 만기 해지 공식! 연금저축 전환으로 49만 원 세금 환급받는 풍차돌리기

삼성증권 ISA 3년 만기 해지 공식! 연금저축 전환으로 49만 원 세금 환급받는 풍차돌리기

"삼성증권 ISA 계좌를 개설한 지 벌써 3년이 다 되어가요! 만기를 10년으로 길게 연장하는 게 좋을까요, 아니면 지금 당장 해지하고 새로 만드는 게 이득일까요?" ISA 의무 가입 기간 3년을 채운 투자자들이 가장 많이 하는 행복한 고민입니다.

재테크 전문가들의 대답은 단호합니다. 비과세 한도(200만~400만 원)만큼 수익이 찼다면, 만기를 연장하지 말고 3년마다 칼같이 해지한 뒤 그 자리에서 즉시 재가입하여 비과세 한도를 무한 리셋하는 '3년 풍차돌리기'가 무조건 정답입니다! 게다가 만기 자금을 연금저축이나 IRP 계좌로 이체하면 연말정산 때 최대 49만 5천 원의 현금을 추가로 돌려받는 특급 보너스까지 열립니다. 만기 시 호구 잡히지 않는 완벽한 엑시트(Exit) 전략을 공개합니다.

출처: 오늘의지식

1. 만기 10년 설정하면 손해! '3년 해지 후 재가입'이 유리한 이유

서민형 ISA의 400만 원 비과세 한도는 계좌를 3년 유지하든 10년 유지하든 똑같이 딱 400만 원만 적용됩니다. 만약 3년마다 해지하고 즉시 새 ISA 계좌를 파서 다시 가입하면, 3년마다 400만 원씩 9년 동안 총 1,200만 원의 비과세 혜택을 3번이나 우려먹을 수 있습니다! 따라서 누적 수익이 비과세 한도를 채웠다면 3년 차에 일단 해지해 비과세 수익을 확정한 뒤 바로 재가입하는 '풍차돌리기'가 압도적으로 유리합니다.

2. 연금저축·IRP 전환 시 +300만 원 추가 세액공제 보너스

3년 만기 해지 후 받은 목돈을 해지일로부터 60일 이내에 내 연금저축펀드나 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 이체(전환)해 보세요. 원래 연금 계좌 세액공제 한도는 연 900만 원이지만, ISA 만기 전환 금액의 10%(최대 300만 원 한도, 즉 3,000만 원 이체 시)를 추가로 더 공제해 주어 그해 연말정산에서는 무려 1,200만 원에 대한 세액공제를 받게 됩니다. 추가 300만 원에 대해 16.5%(또는 13.2%)인 최대 49만 5천 원의 세금을 현금으로 더 돌려받는 엄청난 혜택입니다.

3. 만기 해지 전 보유 주식·ETF 전량 매도 타이밍 주의보

중개형 ISA는 만기 해지를 신청할 때 계좌 안에 주식이 남아 있으면 해지가 진행되지 않고 모두 '현금화(매도)'되어야만 정산이 가능합니다. 주식은 매도 버튼을 누른 날로부터 2영업일 뒤(D+2일)에 현금으로 결제되므로, 만기일 최소 3~4영업일 전에 미리 보유 주식과 ETF를 전량 매도해 현금 상태로 만들어 두어야 원하는 날짜에 깔끔하게 만기 해지를 완료할 수 있습니다.

4. 예외 상황: 오히려 만기를 연장해야 하는 2가지 케이스

무조건 해지하면 안 되는 두 가지 예외가 있습니다! 첫째, 지난 3년 사이에 이자·배당 소득이 늘어 내가 '금융소득종합과세 대상자'가 되어버렸다면 한 번 해지할 경우 재가입이 영구 불가하므로 만기를 99년(최장)으로 연장해 평생 가져가야 합니다. 둘째, 가입 당시에는 서민형(400만 원)이었는데 그사이 연봉이 5,000만 원 초과로 올라 재가입 시 일반형(200만 원)으로 강등될 상황이라면 해지하지 않고 서민형 자격을 유지한 채 만기를 연장하는 것이 유리할 수 있습니다.